ביטוח מנהלים

איך ביטוח מנהלים עובד בישראל

לפי חובת הביטוח הפנסיוני, המעסיק חייב להפריש לכל עובד, והעובד בוחר לאן: קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. ההפרשה המינימלית היא 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים. ההבדל העיקרי מקרן פנסיה הוא המבנה. קרן פנסיה היא קופה משותפת לכל העמיתים, וכיסוי לנכות ולשארים כלול בה מראש. ביטוח מנהלים הוא פוליסה אישית: אתם בוחרים אילו כיסויים לקנות, והמחיר שלהם תלוי בגיל ובמצב הבריאות. בפוליסות חדשות התקנות מגבילות את דמי הניהול ל-4% מכל הפקדה ול-1.05% מהצבירה בשנה, ובפועל אפשר להתמקח על הנחה. בפוליסות ותיקות (1991 עד 2003) המבנה שונה: 0.6% מהצבירה ועוד 15% מהרווח הריאלי.

ביטוח מנהלים ישן ומקדם מובטח

מקדם קצבה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לדעת מה תהיה הקצבה. מאז 2013 אי אפשר להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם מובטח, ולכן לפוליסות ישנות יש ערך מיוחד: המקדם ננעל ביום ההצטרפות ולא מושפע מעלייה בתוחלת החיים. כדי לשמור עליו לא כדאי לנייד את הכסף לפוליסה אחרת. גם אם ההפקדות נפסקות, הכסף שכבר נצבר שומר בדרך כלל על המקדם.

דוגמה בשקלים

עובד מרוויח 10,000 ש"ח בחודש. לביטוח המנהלים נכנסים 1,850 ש"ח: 600 ממנו, 650 מהמעסיק לתגמולים ו-600 לפיצויים. נניח שצבר 300,000 ש"ח. בתקרה החוקית הוא ישלם עד 74 ש"ח בחודש מההפקדות ועד 3,150 ש"ח בשנה מהצבירה. עכשיו נניח שבפרישה החיסכון הוא 1,000,000 ש"ח והמקדם 200: הקצבה תהיה 5,000 ש"ח בחודש. אם בפוליסה ישנה המקדם המובטח הוא 180, הקצבה עולה לכ-5,560 ש"ח בחודש.

מתי זה חשוב למשקיע פרטי

כשמחליפים עבודה ומציעים לכם לפתוח פוליסה חדשה, כשמחזיקים פוליסה ישנה ושוקלים לנייד אותה, וכשצריך כסף ושוקלים הלוואה על חשבון החיסכון. בהלוואה כזו, אם לא מחזירים, חברת הביטוח רשאית לקזז את החוב מהחיסכון.

פעם בשנה חברת הביטוח שולחת דוח שנתי. כדאי לבדוק בו שלושה דברים: כמה כסף נצבר, כמה דמי ניהול נגבו, וכמה עולים הכיסויים הביטוחיים. כיסוי שכבר לא צריך, או כיסוי שקיים גם בפוליסה אחרת, הוא כסף שיוצא מהחיסכון בכל חודש.

טעויות נפוצות

לנייד או לסגור פוליסה ישנה בלי לבדוק אם יש בה מקדם מובטח. לשלם על כיסוי ביטוחי כפול, גם בביטוח המנהלים וגם בביטוח פרטי. לא לבדוק את דמי הניהול בדוח השנתי. לשכוח פוליסה ממקום עבודה קודם, שממשיכה לגבות דמי ניהול. ולהניח שביטוח מנהלים תמיד יקר יותר או תמיד טוב יותר מקרן פנסיה: זה תלוי בתנאים של כל פוליסה.